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近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？
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近期民营银行 存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？

的确是这样的！智能存款产品已经失去了之前的优势，其最高利率从6%、降至5.68%，近段时间利率又调低至5.2%，跌幅还是非常明显的！

之前，销售还十分火爆、市场关注度极高的智能存款，为何会“遇冷”呢！其利率、数量为何会双双下降呢！究其原因，我个人觉得主要有以下几点：

民营银行，规模小、网点更少（1~2个）、品牌知名度低。为了提高自身的竞争力，前期只能依靠高息进行揽存！

（图片来源网络，侵删）

而随着时间的推移，存款端压力明显小了很多，民营银行对于资金也不再渴望！此时，适当调低存款利率，提高自身的收益，也是必然的选择之一！

2019年8月份开始，LPR利率的推出，不仅代表着贷款利率定价机制的“换锚”，还意味着市场利率将长期处于动态调整当中！

在这之后，银行5年期***利率基准，从4.9%、降到4.85%、又调整到4.8%。短短半年不到的时间，利率已经下跌0.1%！

（图片来源网络，侵删）

另外，与利率降低同步的，央行还在不断实施降准，向市场注入流动性！这样一来，银行市场资金面越发宽松！而为了与市场利率调整同步，智能存款的利率自然也是要有所降低的！

民营银行存款利息大幅度下降，主要原因是监管要求和流动性充裕。

目前民营银行的存款主要体现在活期存款，定期存款，零存整取、整存零取、存本取息，定活两便、协定存款、通知存款以及智能存款。

（图片来源网络，侵删）

以咱成都的新网银行为例，三年期以下期限和之前没有什么大幅度的变化。而且这些目前看所有银行的三年期以下存款的上浮在合理的范围之内，即银行业自律约定的30%到55%之间，目前在民营银行顶格55%上浮的执行利率几乎都看不到了。

题主说到的大幅下降，应该是指智能存款的收益的大幅下降。

1、首先我们要了解一下什么是智能存款

智能存款是民营银行结合大行的大额存单推出一种创新产品。其前生其实就是银行最开始的通知存款，即储户账户资金在一定时间段之内不发生变化，就以该时间段对应的利率付息。后来民营银行为了揽储将其发扬光大变成了智能存款。

举例说明：A储户存50万智能存款在某民营银行，5年期年化收益5%。但是A一年后需要现金，就提前支取，这时银行会将这50万存款借贷出去产生的收益卖给第三方B金融公司，B于是就付出A储户4%利率计息的利息，5年后B再到银行兑现到期收益，B赚了1%。

这就是智能存款。

2、为什么会降低？

谢谢邀请！

您说的这种情况确实存在，包括民营银行在内的中小型银行，过去长期存在着存款产品定价过高的现象，这是揽储压力太大的不得已而为之，但也给银行自身的经营增加不小的压力。因此，近期金融监管部门出台了多种政策帮助银行降低成本，同时中小银行也主动开始降低负债端成本。

尤其是民营银行的存款产品利率普遍较高，比如说，2018年以来比较火爆的智能存款产品利率水平甚至一度高达6%（某民营银行的一款产品满期复合年化利率），即使后来降至5.5%，也依旧是高于***市场报价利率（LPR）的5年期***利率4.8%的水平。

显然，这种情况下，不利于解决经济下行压力下的实体经济融资成本问题，也有帮助中小银行降低自身运营风险的考虑。比如说2020年开年第一天，央行就决定要进行全面降准（下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放长期资金约8000亿元），这本身就是降低银行资金成本，同时传导至实体经济的实际***利率。

而民营银行的出现，本来就是为填补传统银行的空缺，覆盖通过传统银行授信不能覆盖的人群，特别是对小微企业和民营企业的融资渠道拓展有利，但民营银行又受限于自身物理网点的缺少，而长期处于线下揽储压力较大状态，因此基本都是走互联网模式，这一方面有助于降低实体营业网点的费用，可以将优惠提供给客户，但苦于品牌知名度等方面的影响力不够，又不得不提高自己的负债成本来达到吸引投资者的目的。

总之，之所以最近很多民营银行的存款产品利率水平下行，主要是由于监管部门近期出台新规，要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。而民营银行的智能存款产品利率水平较高，这是不争的事实，现在首当其冲。近期多家民营银行都在对靠档计息的智能存款产品进行调整，有些是调整定价，有些则是直接下架。一句话这是为降低银行资金成本的需要，更是解决小微企业和民营企业融资难、融资贵的问题。

低利率，将是民营银行智能存款的致命杀手。

首先和大家解释一下什么是低利率?

在日本和欧美等发达国家，存款利率和借款利率基本为零，甚至有的是为负数。也就是说我们在那些国家存款需要给银行交手续费，如果有在香港办过***的人，应该比较了解我们从境外汇款到香港***，是需要缴纳电报费和手续费了，而每存进一笔钱也需要缴纳一定的费用，这就是所谓的资本主义社会的银行。

未来对于我国LPR利率的趋势发展来看，低利率将会成为未来时代发展的趋势。

主要想通过以下的几点来说明,为什么民营银行的利率越来越低，品种越来越少？

第一、民营银行的成本太高

对于很多民营银行来讲，在2018年推出了利率高达5%，6%的智能存款，而这些智能存款，对于我国的基准利率上浮达到了50~%60%，也就是说，民营银行要多出50%的钱来贴补用户，这其中最主要的原因就是民营银行因为规模小，品牌效应低，因此需要大量的钱来补贴给用户，这样才能够吸引到更多的用户来银行进行存款。

第二，市场化利率，存在着不可逆

未来对于我国的理财产品来讲，很多的理财产品未来将投入到更多的股市、债券市场，也就是说很多市场存在着一定的风险，而且理财产品不再保本保息，因此，对于理财产品本身也会存在着一定得调整，稳定的理财产品收益率一定会越来越低而不稳定，存在着一定浮动空间的理财产品也一定会越来越多，因此，这也就是为什么现在智能存款这些品种越来越少，他的钱主要是流向了银行理财子公司的产品中。

综上，我们通过对于当前低利率的发展趋势，以及民营银行的成本，和市场化利率三个方面进行了分析，用小学生化的语言来讲，未来我国存款利率一定会越来越低，这也是为什么我们要学会资产配置，不要依赖于银行的存款和理财。

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民营银行的经营较为灵活，所以产品价格经常会变动。题主所说的民营银行存款利息大幅下调，品种也减少了，应该是指创新型存款产品。为什么会出现这种情况，我具体分析如下：

银行推出创新型存款产品，变相提高存款利率，目的就是增加存款产品的竞争力。因为创新型存款产品在资金的收益性、流动性方面，较传统的活期存款和定期存款具有很大的优势。所以，它能吸引更多的人来存款。

1.社会资金宽裕

岁末年初，人民银行通知市场操作工具、降低存款准备金率来释放流动性，市场上的资金比之前多了许多。市场资金一多，银行的存款相应也多了，吸收存款的压力就下降了，所以高成本的创新型存款产品就可缩减一些，同时，创新型存款利率水平也可降低一点。

2.监管要求趋严

最近，银保监会加强大了创新型存款产品的规范力度。首先，要求银行业不能再推新的创新型存款产品；其次，要求银行业要在2020年底清理存量的创新型理财产品。因此，在这种监管环境之下，民营银行也顺势降低创新型存款产品利率、品种和发行量。

3.资金成本太高

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